大眾網(wǎng)記者 種燦燦 劉磊 見習(xí)記者 李豐碩 劉清華 棗莊報(bào)道

　　隨著全球經(jīng)濟(jì)的深度調(diào)整，低利率時(shí)代已經(jīng)悄然來臨。面對(duì)日益下行的利率環(huán)境，如何科學(xué)有效地進(jìn)行理財(cái)，確保資產(chǎn)的保值增值，已成為廣大市民關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　低利率時(shí)代如何理財(cái)？如何找到適合自己的理財(cái)路徑？本期大眾網(wǎng)“財(cái)課堂”聯(lián)合青島銀行棗莊分行，就理財(cái)話題進(jìn)行支招。

青島銀行棗莊分行財(cái)富管理尹欣

　　青島銀行棗莊分行財(cái)富管理尹欣：四分*規(guī)劃法助力資產(chǎn)配置

　　面對(duì)資管新規(guī)與利率下調(diào)，資產(chǎn)配置成明智之選

　　資管新規(guī)打破理財(cái)剛兌，存款利率連續(xù)下調(diào)，當(dāng)下投資者確實(shí)面臨著錢不知往哪放的局面。從現(xiàn)在政策面上看我國的貨幣政策是持續(xù)寬松傾向，基本面上來看宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)是好于預(yù)期的，顯示出中國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健復(fù)蘇趨勢，從情緒面上市場情緒相對(duì)謹(jǐn)慎，外部經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境的變化也影響了投資者的信心。

　　在這種情況下呢，我們銀行作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)給出的建議是要做資產(chǎn)配置。一個(gè)科學(xué)的配置方式叫做資產(chǎn)配置“四分*規(guī)劃法”。

　　四分*規(guī)劃法：靈活、收益、安全，三性兼?zhèn)涞睦碡?cái)新策略

　　什么叫資產(chǎn)配置四分*規(guī)劃法呢？其實(shí)簡單講就是將我們投資者的現(xiàn)金流分為四筆錢進(jìn)行分散投資。

　　第一筆錢叫隨時(shí)會(huì)用，生活開支、臨時(shí)的事情等，這筆錢投資以靈活為主，而不是以收益為主，可放置在銀行活期理財(cái)里，基本上都是工作日3點(diǎn)半之前用錢時(shí)隨時(shí)可贖回，不用錢的話每天都有收益，比如我們行的“天天開薪”目前7日年化在2.2-2.8%左右。

　　第二筆錢叫近期要用，這筆錢雖然不會(huì)馬上用掉，但是不能放太長，靈活的同時(shí)兼顧收益，基本上兩年內(nèi)的時(shí)間，可以選擇銀行的定期存款/大額存單/低波理財(cái)/純債及偏債混合基金/純債資管、信托等。

　　第三筆錢叫短期不用，實(shí)現(xiàn)2-5年中長期目標(biāo)，鎖定期限、靜候收獲綜合理財(cái)收益，這筆錢我們可以選擇三年定期存款、國債、中短期兩全保險(xiǎn)、信托、長期理財(cái)、貴金屬等。

　　第四筆錢叫將來必用，解決五年以上的人生大事，像養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、子女婚嫁、傳承等，非常重要的剛性需求。這些錢是需要提前準(zhǔn)備的，可配置保障型保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、也可以長期堅(jiān)持基金定投或者選擇貴金屬。

　　這樣做好資產(chǎn)配置的優(yōu)勢在于它既不影響投資者到時(shí)候用錢，也不影響處理緊急事情，還不影響將來的規(guī)劃。兼顧了靈活性、收益性和安全性。理財(cái)三性全部具備，現(xiàn)在很少有一種產(chǎn)品可以同時(shí)具備理財(cái)?shù)娜齻�(gè)特性，必須通過組合來實(shí)現(xiàn)。那么這套組合就會(huì)發(fā)現(xiàn)，用錢的時(shí)候有錢，將來的人生大事還會(huì)有錢，應(yīng)急的錢也不缺，與配置前相比是一套更優(yōu)化更合理的組合。

　　我們在資產(chǎn)配置“四分*規(guī)劃法”的基礎(chǔ)之上，還會(huì)結(jié)合家庭生命周期理論，解決客戶在不同時(shí)期滿足“當(dāng)下家庭目標(biāo)”的資金需求，幫助我們達(dá)成不同階段的“小目標(biāo)”。

　　鎖定未來收益，拉長投資期限是關(guān)鍵

　　面對(duì)當(dāng)前低利率時(shí)代，長期看利率下行將成為主要趨勢，提前鎖定收益做好下行保護(hù)更是宜早不宜遲。因此我們建議大家做好“鎖利”配置，在資金允許的條件下，盡可能拉長投資期限，提前鎖定未來。歡迎大家來青島銀行，我們專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理為您量身定制財(cái)富管理鎖利配置方案，為您的財(cái)富保駕護(hù)航。